杭州市无障碍设施建设和管理办法

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浙江省杭州市人大常委会


杭州市第十二届人民代表大会常务委员会公告


第9号



2012年12月31日杭州市第十二届人民代表大会常务委员会第五次会议审议通过的《杭州市公共汽车客运管理条例》，已经2013年3月28日浙江省第十二届人民代表大会常务委员会第二次会议批准，现予公布，自2013年5月1日起施行。



2013年4月9日




浙江省人民代表大会常务委员会关于批准《杭州市公共汽车客运管理条例》的决定


（2013年3月28日浙江省第十二届人民代表大会常务委员会第二次会议通过）



根据《中华人民共和国立法法》第六十三条第二款规定，浙江省第十二届人民代表大会常务委员会第二次会议对杭州市第十二届人民代表大会常务委员会第五次会议通过的《杭州市公共汽车客运管理条例》进行了审议，现决定予以批准，由杭州市人民代表大会常务委员会公布施行。







杭州市公共汽车客运管理条例


（2012年12月31日杭州市第十二届人民代表大会常务委员会第五次会议通过2013年3月28日浙江省第十二届人民代表大会常务委员会第二次会议批准）






第一章 总则

第一条 为了加强公共汽车客运管理，规范公共客运市场秩序，维护乘客和经营者的合法权益，促进公共汽车客运事业的健康发展，根据《浙江省道路运输条例》和其他有关法律、法规的规定，结合本市实际，制定本条例。

第二条 本条例适用于本市行政区域内公共汽车客运的规划、建设、营运、管理及其相关活动。

第三条 本条例所称的公共汽车客运，是指利用公共汽（电）车及公共汽车客运服务设施，在市、县（市）人民政府确定的范围内，按照固定的线路、站点、车次和时间运行，按照价格主管部门核定的收费标准收费，为社会公众提供基本出行服务且具有社会公益性的客运方式。

本条例所称公共汽车客运服务设施，是指为公共汽(电)车客运服务的场站、候车亭、站牌、专用车道、供电线网等设施。场站包括停车场、维修保养场、枢纽站、首末站、换乘站及其相关设施。

第四条 市交通运输主管部门主管本市公共汽车客运管理工作，负责组织实施本条例；萧山区、余杭区、各县（市）交通运输主管部门主管本辖区内的公共汽车客运管理工作。

市交通运输主管部门所属的道路运输管理机构（以下简称市道路运输管理机构）依照本条例规定，具体负责除萧山区、余杭区以外的市区范围内的公共汽车客运管理工作；萧山区、余杭区、各县（市）交通运输主管部门所属的道路运输管理机构〔以下简称县（市）道路运输管理机构〕依照本条例规定，具体负责本辖区内的公共汽车客运管理工作。

区、县（市）人民政府以及各级发展改革、建设、城乡规划、城管、国土资源、公安、财政、工商、价格、审计、安全生产监督、国有资产监督管理等行政管理部门，根据各自职责，协同实施本条例。

第五条 公共汽车客运事业应当坚持统筹规划、优先发展、统一管理、乘客至上、服务第一的原则。

第六条 本市实施公共交通优先发展战略，确保公共交通在城市交通中的主导地位，为公众提供便捷、安全、经济、舒适的客运服务。市和区、县（市）人民政府应当按照城乡一体化的要求，对公共汽车客运事业在财政资金投入、规划用地、设施建设、场站维护、道路通行等方面给予保障。

市和区、县（市）人民政府应当将公共汽车客运事业发展所需资金纳入公共财政体系。

鼓励和支持在公共汽车客运领域应用先进的科学技术及管理方法；推广使用高效能、低排放、新能源和装备有无障碍设施的车辆；加强无障碍站点设施建设。

第七条 公共汽车客运经营者应当遵循依法经营、公平竞争、安全营运、规范服务、便利乘客的原则，提升服务效率和服务品质，自觉接受相关管理部门和公众的监督。

鼓励公共汽车客运经营者实行规模化、集约化经营。

第八条 本市根据公共汽车客运的社会公益性质，建立职工工资增长机制，保障职工收入与本市经济社会发展水平相适应。

第二章 规划和建设

第九条 市区范围内的公共汽车客运专项规划由市交通运输主管部门会同市城乡规划、发展改革、公安、建设、城管、国土资源等行政管理部门组织编制，报市人民政府批准后实施；跨市区与县（市）、跨县（市）的公共汽车客运专项规划由市交通运输主管部门会同市城乡规划、发展改革、公安、建设、城管、国土资源等行政管理部门组织编制，征求各相关县（市）人民政府意见，报市人民政府批准后实施。

各县（市）范围内的公共汽车客运专项规划由县（市）交通运输主管部门会同县（市）城乡规划、发展改革、公安、建设、城管、国土资源等行政管理部门组织编制，报本级人民政府批准后实施。

第十条 编制公共汽车客运专项规划应当从经济社会发展的实际需要出发，按照统筹协调、适度超前、方便出行的原则，科学合理布局公共汽车客运线网，实现公共汽车客运与铁路、公路、民航、轨道交通、水路等客运方式的有效衔接。

第十一条 公共汽车客运专项规划包括常规公共汽车客运专项规划、快速公共汽车客运专项规划和场站建设专项规划。

公共汽车客运专项规划应当包括公共汽车在公共交通方式中的构成比例、客运服务设施用地范围、场站和线路布局、专用车道和停靠站设置等内容。

第十二条 交通运输主管部门在组织编制公共汽车客运专项规划草案过程中，应当将草案向社会公示，并采取论证会、听证会或者其他方式征求社会各方面的意见。草案公示时间不得少于三十日。

第十三条 有关部门在组织编制控制性详细规划时，应当落实公共汽车客运专项规划确定的场站用地。

控制性详细规划确定的公共汽车客运场站用地，非经法定程序，任何单位和个人不得改变其用途。

第十四条 公共汽车客运专项规划确定的场站用地符合划拨用地目录规定的，可以采取划拨方式供地。

第十五条 经市或者县（市）人民政府批准，在确保公共汽车客运服务设施用地功能及规模的基础上，对公共汽车客运服务设施用地可以依法进行综合利用。

第十六条 实施新区开发、旧城改造、居住区建设以及新建、改建、扩建机场、火车站、长途汽车客运站、码头、轨道交通等公共交通设施和旅游景点、大型商业、娱乐、文化、教育、体育等公共建筑时，建设单位应当按照城市规划要求配套建设公共汽车客运服务设施，并与主体工程同步设计、同步建设、同步竣工、同步交付使用。

对分期开发、分期交付使用的新建居住区，建设单位按照要求配套建设的公共汽车客运服务设施，应当纳入首期建设计划，并在居住区首期交付使用时，同步完成建设、通过验收、投入使用。也可以根据实际情况，设置过渡性公共汽车客运服务设施，解决居民出行问题。

建设项目未按照城市规划要求配套建设公共汽车客运服务设施的，规划部门不得核发规划核实确认书，主体工程不得交付使用。

第十七条 市和区、县（市）人民政府应当采取措施鼓励、支持社会资金参与公共汽车客运服务设施建设，并给予合理的投资回报。

使用财政性资金建设的公共汽车客运服务设施，应当免费提供给经营者使用。

第十八条 公共汽车客运服务设施的设计、施工和监理，建设单位应当委托具有相应资质的单位实施，并严格执行有关技术标准和规范。

第十九条 公安机关交通管理部门应当会同交通运输主管部门根据城市道路通行情况、公共汽车客运流量及通行情况，划定公交专用车道，设置公交专用车道标志，并按照有关法律法规加强管理。公交专用车道包括全天性专用车道和时段性专用车道。

符合条件的单向机动车道，应当设立逆向公交专用车道，保证公共汽车的双向通行；符合条件的主要路口，应当设置公共汽车优先通行的标志、信号装置。

公交专用车道进行调整的，公安机关交通管理部门应当征求相关部门的意见。

第三章 设施管理

第二十条 公共汽车客运经营者负责客运服务设施的养护和管理，并按照有关规定对公共汽车进行综合性能检测以及技术等级评定，确保客运服务设施、公共汽车的安全、完好和正常运行。

第二十一条 公共汽车客运线路的站牌，由公共汽车客运经营者负责设置。站牌应当标明线路编号、途经站点、首末班营运时间、所在站点名称、开往方向、票价等内容；定时班线还应当标明首末站每班次发车时间。

客运线路和站点进行调整的，公共汽车客运经营者应当在调整前对前款规定的相关站牌内容进行调整。

第二十二条 公共汽车客运经营者应当按照规定的技术标准设置电车供电设施，设立供电设施保护标志。

任何单位和个人不得从事下列危害电车供电设施安全的行为：

（一）损坏、覆盖电车供电设施及其保护标志；

（二）在电车触线网、馈线网上悬挂、架设宣传标语、广告牌或者其他与供电无关的设施；

（三）其他危害电车供电设施安全的行为。

第二十三条 建设工程施工可能影响电车供电设施安全的，建设单位应当与公共汽车客运经营者协商，经公共汽车客运经营者同意并采取相应的安全保护措施后，方可施工。

第二十四条 运输物体高度超过电车触线网、馈线网的，应当事先与公共汽车客运经营者协商，并在公共汽车客运经营者的配合下，采取相应的安全保护措施。

第二十五条 在用公共汽车客运场站因城市建设确需拆除或者迁移的，应当经交通运输主管部门同意，并在新场站建成后，方可拆除或者迁移。

第二十六条 禁止下列损害公共汽车客运服务设施或者影响其正常运行的行为:

（一）擅自拆除、迁移、占用客运服务设施；

（二）在线路站点沿道路前后三十米内停放非公交车辆、堆放物品；

（三）在电车触线净空高度内修建建（构）筑物或者其他设施；

（四）其他损害公共汽车客运服务设施或者影响其正常运行的行为。

利用公共汽车客运服务设施、车辆发布广告的，不得覆盖站牌标识和车辆运行标识，不得妨碍车辆行车、进出站观察视线，不得影响安全驾驶。

第四章 线路及线路营运权

第二十七条 交通运输主管部门应当定期组织公共汽车客流调查和线路普查，制定公共汽车客运线网优化调整方案，实现与轨道交通、出租汽车、公共自行车、水上公交等其他公共交通方式的衔接，并指导公共汽车客运经营者优化调整相应的客运线路。

交通运输主管部门在制定公共汽车客运线网优化调整方案时，应当公开征求社会各方面的意见和建议。公共汽车客运线网优化调整方案实施前应当向社会公布。

第二十八条 市区（不含萧山区、余杭区）公共汽车客运线路需要延伸至各县（市）的，由市交通运输主管部门会同市公安机关与有关县（市）协商提出方案，报市人民政府确定。萧山区、余杭区、各县（市）公共汽车客运线路需要延伸至其他县（市）的，由途经地交通运输主管部门、公安机关共同提出方案，报同级人民政府确定。

本市公共汽车客运线路需要延伸至毗邻城市的，由本市人民政府和毗邻城市人民政府协商确定。

第二十九条 公共汽车客运线路的首末班车营运时间由道路运输管理机构作出规定。

第三十条 公共汽车客运线路站点应当根据场站规划、沿线单位和居住区分布情况，按照方便乘客、站距合理的原则设置。

常规公共汽车客运线路的站距一般为三百米至一千米；快速公共汽车客运线路的站距一般为八百米至一千五百米；城市郊区、镇村公共汽车站点间距根据当地情况设置。

同一站点的上、下行站点距离一般不得超过一百米，且站名应当相同。

公共汽车客运线路站点应当以传统地名或者所在道路、文物古迹、公共设施、标志性建（构）筑物的标准名称命名，方便公众识别。

第三十一条 从事公共汽车客运线路营运，经营者应当取得道路运输管理机构授予的线路营运权。

公共汽车客运线路营运权由道路运输管理机构通过招标等公平方式授予。

县（市）道路运输管理机构负责首末站和线路走向均在本辖区内的公共汽车客运线路营运权的授予，市道路运输管理机构负责其他公共汽车客运线路营运权的授予。

取得公共汽车客运线路营运权的经营者在投入营运前，应当取得市、县（市）道路运输管理机构核发的经营许可证。

第三十二条 经营者取得公共汽车客运线路营运权，应当具备下列条件：

（一）取得从事公共汽车客运业务的企业法人营业执照；

（二）具有与经营规模相适应的营运车辆或者相应的车辆购置资金；

（三）符合线路营运要求的场站等设施；

（四）具有合理、可行的线路营运方案；

（五）具有健全的安全生产管理、服务质量保障等营运管理制度；

（六）具有相应的管理人员和依照国家和行业有关规定培训合格的驾驶员、乘务员、调度员、站务员等从业人员；

（七）法律、法规规定的其他条件。

第三十三条 公共汽车客运线路营运权期限为八年。营运期限届满前九个月，公共汽车客运经营者可以向道路运输管理机构申请延期。经对公共汽车客运经营者服务质量评价考核合格的，道路运输管理机构可以予以批准。延长期限不超过四年。

公共汽车客运线路营运权期限届满未延期的，由道路运输管理机构依法收回该线路营运权。

第三十四条 公共汽车客运经营者在营运期内不得擅自停业、歇业或者暂停、终止营运，不得擅自转让线路营运权。

公共汽车客运经营者要求停业、歇业或者暂停、终止营运的，应当提前九十日向道路运输管理机构提出书面申请；道路运输管理机构应当自收到申请之日起六十日内作出决定。

第三十五条 公共汽车客运经营者被依法注销线路营运权，或者经批准停业、歇业或者暂停、终止营运，以及出现其他无法保障线路正常营运情况时，道路运输管理机构应当依法重新确定经营者，保证线路正常营运，或者采取必要的措施保证公众的正常出行。

第五章 营运秩序

第三十六条 公共汽车客运经营者应当履行下列安全管理职责：

（一）组织制定本单位的安全规章制度和操作规程；

（二）保证本单位安全投入的有效实施，为从业人员提供必要的安全客运条件；

（三）检查本单位的安全客运工作，及时消除客运安全事故隐患；

（四）加强对从业人员的安全客运教育和培训，组织制定并实施本单位的客运安全事故应急救援预案；

（五）及时、如实报告客运安全事故。

第三十七条 公共汽车客运线路经营者应当按照道路运输管理机构规定的线路、时间、站点营运，不得擅自进行调整。

因城市基础设施建设、大型活动等特殊情况影响营运，公共汽车客运经营者确需临时调整站点、线路、首末班营运时间，或者临时中断线路营运的，应当提前向道路运输管理机构提出申请，经道路运输管理机构同意的，公共汽车客运经营者应当在实施之日三日前向社会公告。

第三十八条 公共汽车客运经营者应当根据本条例规定的营运要求和线路客流量编制行车作业计划，并按照行车作业计划营运。

公共汽车客运经营者根据客流情况、公众需求或者因道路运输管理机构要求，调整行车作业计划的，应当报道路运输管理机构备案，并提前向社会公告。

第三十九条 公共汽车客运经营者应当按照规定在车厢及场站等服务场所配置消防安全设施、器材，按照公安机关要求公布禁止携带的危险物品和管制器具的目录，并张贴禁止标志。

第四十条 装有空调设施的公共汽车营运时，驾驶员、乘务员应当按照规定开启空调设施。具体规定由道路运输管理机构制定。

除前款规定应当开启空调设施的情形外，驾驶员、乘务员应当开启车辆通风换气设施。

第四十一条 公共汽车客运经营者投入营运的车辆应当取得道路运输管理机构核发的车辆营运证。取得车辆营运证的车辆应当符合下列条件：

（一）车辆整洁、标志标识清晰；

（二）车辆综合性能技术等级符合有关规定，污染物排放符合国家标准并达到本市的要求；

（三）配置车辆视频监控设施，在规定的位置配置应急逃生窗、安全锤等应急设施；

（四）设置老、弱、病、残、孕和怀抱婴幼儿的乘客专用座位；

（五）在规定位置张贴线路走向示意图、营运收费标准、禁烟标志、乘坐规则和投诉联系方式；

（六）车载电子刷卡机或者投币设施的使用功能正常，价格设置或者标识正确。

第四十二条 从事公共汽车客运服务的驾驶员应当具有相应的公共交通车辆驾驶证件，身心健康，无职业禁忌。

驾驶员、乘务员、调度员、站务员在作业期间应当佩带相应证件。

第四十三条 驾驶员、乘务员在作业时应当遵守下列规定：

（一）及时、清晰提示线路、站点和行车安全；

（二）积极疏导乘客，为老、弱、病、残、孕和怀抱婴幼儿乘客提供必要的乘车帮助；

（三）因车辆临时故障不能营运时，向乘客说明，并安排乘客免费改乘随后同线路、同方向的车辆；

（四）按规定进站上下客，不得擅自越线、越站；

（五）按照核准的营运收费标准收费，向乘客提供票据；

（六）维护车内秩序。

第四十四条 乘坐公共汽车的乘客应当遵守下列规定：

（一）不得妨碍驾驶；

（二）不得携带重量、体积超过乘坐规则规定的物品；

（三）不得携带爆炸性、毒害性、放射性、腐蚀性物质或者传染病病原体等危险物品和国家规定的管制器具；

（四）不得携带有严重异味、外表尖锐或者其他易污损设施、易损伤他人的物品；

（五）不得携带犬、猫等动物，但携带有证明文件且采取了保护措施的导盲犬除外；

（六）不得乞讨、卖艺；

（七）不得损坏车辆设备；

（八）学龄前儿童以及醉酒者、精神病患者应当有他人陪同。

乘客违反本条前款规定，经劝阻拒不改正的，驾驶员、乘务员可以拒绝为其提供营运服务，并可以向相关部门报告。相关部门接到报告后应当及时处理。

乘坐规则由道路运输管理机构制定。

第四十五条 公共汽车客运收费实行政府定价。公共汽车客运经营者应当严格执行价格主管部门制定的营运收费标准。

公共汽车客运经营者应当根据法律、法规或者市、区、县（市）人民政府的决定，实施免费乘坐等优惠措施。

第四十六条 乘客乘坐公共汽车应当按照营运收费标准支付车费。乘客未按照营运收费标准支付车费的，驾驶员、乘务员可以要求其补交车费。对持他人或者伪造的乘车凭证的乘客，驾驶员、乘务员可以要求其按照该线路全价补交车费。乘客拒不补交的，驾驶员、乘务员可以拒绝为其提供营运服务。

第四十七条 有下列情形之一的，公共汽车客运经营者应当按照交通运输主管部门的要求，及时组织车辆、人员进行运输：

（一）主要客运集散点运力严重不足的；

（二）举行重大社会活动的；

（三）发生突发事件需要应急疏散的；

（四）其他需要应急运输的情形。

第四十八条 公共汽车客运经营者应当建设客运服务管理信息系统，及时发布营运服务信息，提供出行查询、应急报警等信息，按规定向道路运输管理机构、公安机关提供车辆视频监控数据。

第四十九条 交通运输主管部门应当会同有关行政管理部门针对自然灾害、事故灾难、公共卫生事件和社会安全事件等影响公共汽车客运安全的情况，制定相应的公共汽车客运应急预案，报本级人民政府批准后实施。

第五十条 发生影响公共汽车客运安全的自然灾害、事故灾难、公共卫生事件或者社会安全事件的，交通运输主管部门和公共汽车客运经营者应当立即启动相应的应急预案，采取应对措施。

第六章 监督检查

第五十一条 道路运输管理机构应当建立健全监督检查制度，依法加强对公共汽车营运服务的监督检查。

道路运输管理机构执法人员执行检查任务时，应当出示执法证件。

执法人员发现违反本条例规定的行为时，应当责令当事人即时改正或者限期改正。

第五十二条 公共汽车客运经营者应当按照规定向道路运输管理机构报送相关统计资料和信息。统计资料和信息应当真实、准确、完整，不得漏报、瞒报。

第五十三条 交通运输主管部门、道路运输管理机构和公共汽车客运经营者应当建立投诉受理制度，接受乘客的投诉。

交通运输主管部门、道路运输管理机构和公共汽车客运经营者应当自受理之日起十个工作日内答复投诉者。

第五十四条 交通运输主管部门应当每年对公共汽车客运经营者的安全生产、车辆和客运服务设施维护、乘客满意度、投诉处理、信息化建设、遵章守纪、企业维稳等进行服务质量考核评议。交通运输主管部门组织对经营者营运服务质量进行考核评议时，应当邀请乘客代表参加。服务质量考核评议结果应当及时向社会公布，并作为奖惩和购买公共服务的重要依据。

交通运输主管部门应当将服务质量考核评议结果通报给同级财政部门和公共汽车客运经营者出资方。

服务质量考核标准和评议办法由交通运输主管部门制定。

第五十五条 交通运输主管部门应当会同财政、价格、审计等部门建立规范的公共汽车客运经营者成本费用评价监审制度，并依照评价监审成本，建立科学合理的政府购买公共服务机制。

公共汽车客运经营者承担社会福利和完成政府指令性任务所增加的支出和因票价限制等造成的政策性亏损，市、区、县（市）人民政府应当按照监审确定的成本给予专项经济补偿或者适当补贴。

第七章 法律责任

第五十六条 违反本条例规定的行为，有关法律、法规已有法律责任规定的，从其规定。

第五十七条 违反本条例规定，公共汽车客运经营者有下列行为之一的，由道路运输管理机构责令限期改正；逾期未改正的，处三百元以上三千元以下罚款；情节严重的，可以吊销经营许可证：

（一）未按照第二十一条规定设置站牌的；

（二）未按照第二十二条第一款规定设置电车供电设施保护标志的。

第五十八条 违反本条例规定，有下列行为之一的，由城市管理行政执法机关责令停止违法行为，处五千元以上五万元以下罚款：

（一）违反第二十二条第二款规定，从事危害电车供电设施安全行为的；

（二）违反第二十三条规定，从事建设工程施工影响电车供电设施安全的；

（三）违反第二十四条规定，运输物体高度超过电车触线网、馈线网的；

（四）违反第二十六条第一款第（一）、（三）、（四）项规定，损害公共汽车客运服务设施或者影响其正常运行的。

第五十九条 违反本条例第三十四条规定，公共汽车客运经营者擅自转让线路营运权，未经批准擅自停业、歇业或者暂停、终止营运的，由道路运输管理机构责令停止违法行为，限期改正，可以处五千元以上五万元以下罚款；情节严重的，可以吊销经营许可证。

第六十条 道路运输管理机构检查核实公共汽车不再具备本条例第四十一条规定条件的，责令公共汽车客运经营者限期改正；逾期未改正的，吊销车辆营运证。

第六十一条 驾驶员、乘务员有违反本条例第四十三条规定行为的，由道路运输管理机构处以警告，或者五十元以上五百元以下罚款。

第六十二条 交通运输主管部门、道路运输管理机构及其工作人员有下列行为之一的，由其所在单位、上级主管部门或者监察机关给予行政处分：

（一）违法实施行政许可的；

（二）违法实施行政处罚的；

（三）违反本条例规定，未履行监督管理职责的；

（四）违反本条例规定，接到投诉、申诉后未依法处理、答复，造成不良社会影响或者严重后果的；

（五）其他滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊的行为。

第八章 附则

第六十三条 本条例自2013年5月1日起施行。《杭州市城市公共客运管理条例》同时废止。




关于提前还贷违约金的分析及完善

周海林


近期，一些银行对个人住房贷款提前还贷收取违约金的问题引起了法律界人士和银行界人士的激烈争论，银行界侧重于其利益，法律界侧重于现有条文的分析，笔者认为，提前还贷作为一项新事物，应分析其产生的原因，权衡相关当事人的利益，以对该制度做出界定及完善。
一、借款人为什么要提前还贷
简而言之，借款人提前还贷的原因有二：
一是具有了偿还能力。有了富余的资金，存银行利息低，还要收利息税，投资却又找不到途径；而同时却以欠银行一大笔钱，并且负担相对较高的利息，自然，提前还贷既能满足心理上的“无债一身轻”的感觉，又能经济上更划算。那么，借了一大笔款的老百姓为什么一下子冒出这么多的钱来提前还贷呢？究其原因主要有四：首先，借款人对收入和支出的预期难以把握，譬如突发疾病、企业突然效益不好、孩子教育费的支出不确定，因而在签订借款合同时，会留有余地，毕竟逾期还款要交违约金；其次，银行在发放按揭贷款时，一般都只是根据固定工资的某种比例来规定贷款额和每月还款额度的。而在人们的固定工资之外，存在一块非固定收入，如福利、第二职业收入，借款人的非固定收入会不断累积，从而使提前还贷从经济方面具有了可能性；第三、一些有能力一次性付清购房款的借款人向银行申请住房贷款时，原本就保留一定资金用于投资，当投资收益低于房贷利息支出时，便选择提前还贷来减少住房贷款的利息支出；第四、货币化分房政策出台后，一些借款人获得了一次性住房补贴，从而具备了部分或全额提前还贷的能力。
二是“借新还旧”即通过向银行要新的贷款来还旧的贷款。之所以要“多此一举”是因为：在利息保持不变时，转贷款可以取得更好的金融服务；在利息下降时，转贷款可以取得更低利息的新贷款。而如今全球经济不景气和金融业竞争的加剧，各国的利率一直处于下降通道中，随之而来的是一股前所未有的提前还贷热潮。这下银行界有点慌了。
二、银行为什么要对提前还贷收取违约金
前几年，银行在贷款时是“老子”，催款时是“孙子”。世道可变得真快，现在借款人提前还贷它却不喜欢了。其实，银行算得很精，现在借款人提前还贷银行损失可大了：
首先，提前还贷业务造成了银行人力成本的增加。放贷前银行要做个人资信调查，对其抵押资产做评估等工作，出现提前还贷的情况时，银行必须重新计算提前偿还部分贷款后的借款余额和最终偿还期限，重新打印“每月还资本金利息表”，重新与借款人签订“借款变更合同”。由于每位前来提前还贷者的情况都不一样，银行无法运用计算机操作，只能使用人工来完成，这样就造成了人力成本的增加。
其次，提前还贷使银行的预期收入减少。企业因找不到好的投资项目而“惜贷”，银行为保证资金安全，对没有把握还贷的项目和单位“慎贷”，造成了巨额的存贷差。而个人住房贷款风险低，管理本成不高，利息稳定，是解决存贷差的一个重要手段。提前还贷减少了银行的可得利息，放大了存贷差问题，加大了金融风险。据建行广东省分行统计，今年1月至4月广州地区收回的正常还款有9.7亿元，其中提前还款5.2亿元，占了53.8％。据测算，今年建行因房贷户提前还贷而减少利息收入将达1亿多元。1
还有一个原因就是，银行开始“居安思危”了。中国入世几年来，现有的外资银行已经开始“攻城掠地”，即将进入的外资银行则更是潜在的威胁，“客户争夺战”已经打响，并将愈演愈烈。而房贷业务是优质业务，为了避免一些借款人通过转贷业务成为外资银行的客户，中资银行一方面必须提高服务水平，让客户不想走；另一方面，就想设置一个“壁垒”，让客户走不了。这可能吗？银行发现对提前还贷收到违约金是“国际惯例”。在国外，有些外资银行对提前还贷的客户收取违约金，让客户很难退出，如香港的银行对１年、２年、３年之内提前还贷者，分别收取全部利息的４０％、３０％、２０％作为违约金。这一下收取提前还贷违约金既合理又“合法”了。于是，2002年上海8家银行经协商决定，“一年内提前还房贷，要交给银行5%的违约金”。
三、银行对提前还收取违约金合理吗
对提前还贷收到违约金，银行提出的理由是：提前还贷加大了银行的人力成本，打乱了其资金计划，加上“借款人愿意”当然收之无愧。这些理由成立吗？
笔者认为：首先，提前还贷的确是加大了银行的人力成本，但银行应当设计出更好的流程，来提高效益，提高竞争力。况且，可为额外付出的人力成本收费，也不能收违约金。借款人要弄明白，银行多花了一小时，会损失多少，银行多花了一天的时间，又会损失多少，这钱借款人应当出，但收取违约金可是太狠了点；其次，银行提出提前还贷打乱了资金计划这就没道理了。银行的资金有存、有贷是个变量。该计划被打乱，只能怪银行自己没有把计划安排好。银行既然知道大家会来提前还贷，就应当设计出一个提前还贷会造成的资金模型。况且，要是资金供不应求，银行还会怕提前还贷而打乱资金计划吗？最后，借款人签合同时是“同意”了提前还贷违约金条款，但说这是“借款人愿意”，却是“强盗逻辑”。没有房住的借款人能不愿意吗？按揭贷款的合同及相应条款是由银行单方制定的，对于个人而言，在按揭贷款时，只有对合同文本的接受权和认可权，而无建议权和修改权。并且提前还贷违约金对借款人而言，完全是承担义务，却未因此获得任何权利，而银行则相反。
那么，提前还贷违约金是不是一无是处呢？笔者认为，从诚实信用的角度来看，提前还贷违约金有其自身的价值:首先，如果对提前还贷不收取违约金，借款客户就有可能在签合同时会尽量选择较长的借款期限，而通过转贷来取得更低的利率，或者取得更优惠的金融服务。如英国就有许多的贷款经纪公司，帮助借款人比较挑选最合适的抵押贷款，而且转贷的手续费通常由新的贷款人来承担。自2000年始英国的提前还贷开始占全部贷款的三分之一；其次，如果对提前还贷不收取违约金，借款客户就有可能在借款时会预留一部分的资金用于投资以获取更高的回报，在无投资途径时，则提前还贷。由此产生的客户道德风险,将损害贷款银行的正当利益。
四、提前还贷违约金的合法性分析
提前还贷违约金既有合理之处，也有不合理之处，但它在我国合法吗？
（一）提前还贷违约金是否为国际惯例
国际惯例是指在国际交往中反复实践为众人所共知共用的习惯做法，一般分为两种,一种是国家之间交往中形成的习惯做法,称为公法惯例。另一种就是现在一些行业所称的“国际惯例”,即商业惯例。商业惯例是商业领域内交易主体之间事项,具有可选择性,只对双方当事人有约束力。而提前还贷违约金约束的借款人是消费者，它不是商事主体，不能适用商业惯例。对提前还贷收取违约金至多只能是国际上商业银行通行的做法，即行业惯例。况且国际惯例以及行业惯例在我国能否适用，还必须看该惯例是否符合我国法律。只有在我国法律对此无明确规定，并且该做法不违背法律的精神时才可以适用。
（二）提前还贷违约金是否违反《反为不正当竞争》
在我国，银行作为“依法具有独占地位的经营者”1，本身就受到《反不正当竞争法》的特别关注。众多银行就向提前还款者收取费用或违约金事宜达成限制竞争的协议，且该协议目的在于追求银行超额利润，理论上构成不正当竞争行为。但是我国《反不正当竞争法》未对限制竞争协议作出明确规定，鉴于对不正当竞争行为进行管理是一种行政行为，依行政法 “法无授权即为无权”的精神，目前将银行间的共同行为认定为不正当竞争行为，尚存实质法律障碍。2
(三)提前还贷违约金是否为“霸王”条款
按揭贷款的合同及相应条款是由银行单方制定的，对于个人而言，在按揭贷款时，只有对合同文本的接受权和认可权，而无建议权和修改权。所以银行给借款人提供的合同文本是合同法上的格式文本，而其中的格式条款，如果是排除贷款银行的责任，加重对方的责任，则该条款不具有法律效力。提前还贷违约金从银行的角度来看，仅取得了收取违约金的权利，却将由此产生的任何义务，完全由借款人来承担，属于“霸王”条款，不具法律效力。
(四) 提前还贷违约金是否违反《合同法》
我国《合同法》第206条规定，“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，借款人可以随时返还。”第208条规定,“借款人提前偿还借款，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息”。从语法解释上看，第206条使用的为“期限”而不是“期间”一词，指的是时间的最后截止期，第208条 “当事人的另有约定除外”，并不是指不得提前还款，而是指使用其他的计息方式，即如果没有另外约定，还应按实际借款的期间计息。这说明法律是不禁止提前还款的；并且从当时的立法精神上来看，提前归还贷款，是当事人积极履行合同义务，是受鼓励的。毕竟，当时就连商业银行自己都是鼓励借款人提前还贷的。
五、对提前还贷违约金的规范与完善
就目前来看，银行所主张的提前还贷违约金是不合法的。但笔者认为,法律的解释不是为了说明过去，而是为了服务现在。对提前还贷违约金这个新现象的理解，不能局限于法律条文，而应把握法律的精神。既然提前还贷违约金有其自身的价值，我们完全可以对它进行规范与完善，使它符合公平的观念并能贯彻诚实信用原则。
(一)避免提前还贷违约金而引起的不正当竞争行为
1.禁止银行就限制竞争达成协议。我的银行实行的是总分行制度，全国性的商业银行很少，这些金融巨头之间就提前还贷违约金达成的协议以及在同一区域内的商业银行就此内容达成的协议将限制竞争，损害消费者的利益， 不利于金融业的发展，应取缔就提前还贷违约金达成的有强制性的协议；
２．保证金融市场的竞争充分、有效。只有这样才能促使银行推出多元化的贷款品种，包括不要求就提前还贷交违约金的品种，以此确保消费者的选择权。如英国房屋贷款中就有固定利率，折扣利、跟随利率和可变利率等多种贷款可供选。在规定的固定（或折扣）利率期结束后，动转成标准可变利率贷款，绝大部分违约金适用于固定（或折扣）利率期间；
３．应当限定提前还贷违约金的最高比例，以保护那些缺乏经验的借款人的利益和维护市场的自由竞争。如意大利的银行一直对提前还贷收取很高的违约金，借款人很难转贷。随着近几年利率的普遍下降，特别是来自英国等其他欧盟国家银行的竞争性低利率，一些借款人在目前通行的利率是大约5%的情况下，却必须为前几年的贷款承担高达15%利率。
（二）避免提前还贷违约金而引起的“霸王”条款
１．要体现自愿原则。在借款合同中，银行必须就提前还贷违约金以特别条款的方式与借款人个别协商并详细载明违约金的计收方式，以确保该消费者能知悉该条款，能就该条款的适用与否同银行进行单独的协商；
２．要体现公平原则。如果市场竞争是充分的，整个市场中就会形成选择权，从而只有提供了非常诱人的低利率的银行才敢收违约金，否则无异于将客户推向不收取违约金的竞争对手。然而，我国的银行业的竞争是不充分的，如果要收取提前还贷违约金，就必须以法定的形式要求银行为此承担相应的义务，如更低的利率，更优的个性化服务。
（三）合理确定提前还贷的免责条款
房屋抵押借款合同的期限很长，一般为10-20年，签订合同时无法清晰地预见将来的情况。如果发生的情况严重影响了合同的成立基础，依情势变更原则，可以对合同的内容进行变更。由于这种变更的成本很高，银行有必要对此类情况进行一定的界定，而将其归入免责条款中。笔者认为，免责的内容应当限定在借款人无法合理预见的领域。
１．确定一定比例内的提前还贷免收违约金。由于借款人无法对将来的收入和支出作精确的预期，应当规定在一定比例内的提前还贷不收违约金。如在荷兰典型的抵押贷款规定是每年允许提前偿还10%到20%而无需支付违约金。
２．对超出一定年限的提前还贷免收违约金。如美国财政部监管署（OCC）于2001年就要求美国花旗银行把抵押贷款提前还贷违约金的收取年限从五年降低到三年。2002年5月台湾地区发布的《房屋贷款提前清偿违约金行业警示原则》指出，若金融业者提供房贷户前三年较低水准的优惠利率，则限制房贷户不得提前清偿的期间最长只能三年。
３．对政策性因素引起的提前还贷免收违约金。如我国货币化分房政策出台后，借款人获得了一次性住房补贴用于部分或全额提前还贷，应当免收违约金。

(全文约5000字)

参考文献

1孙永梅.透视提前还贷的深层动因[EB/OL]，www.people.com.cn/GB/jinji/36/20020614/752897.html.
2叶林，侯太领.贷款买房提前还贷：是守信还是违约[J], 人民法院报,2002-07-09.